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      17. 投資與融資好比一枚硬幣的兩個面,新常態下民間投融資需求會通過股市、債市以及銀行等來實現。而應急性的融資需求,尤其是相對于中小微企業而言,濟寧典當行就表現出了難以比擬的優越性,不失為一個好的選擇。 在中國經濟新常態下,民間投資已然成為投資的主體,并成為大眾創新、全面創業的重要支撐。對于廣大的中小微企業來說,民間資本是推動他們企業發展的源動力。 濟寧鵬達典當行作為濟寧當地一家專業的典當公司,是由山東省商務廳批準成立,山東省公安廳備案的專業濟寧典當公司,承接濟寧十二縣十區汽車典當、濟寧房產典當,濟寧民品典當,濟寧黃金珠寶典當,濟寧進口手表黃當,手續簡單,放款速度快,歡迎聯系:18063232225
      18. 典當是一個古老的制度,在我國古代即已經存在,但在當前,相對以往典當制度已經具有了一些新的內涵,如何理解典當?典當的實質是什么?本文作者從法律的角度在對典當法律關系的實質進行分析的基礎上,詳細介紹了典當業務的八大要素。

        典當法律關系的實質


        典當行業在我國是一個古老的行業,最早可追溯到周朝。關于什么是典當,不同的學者有不同的定義,例如劉秋根在其所著《中國典當制度史》中認為:“典當,即我們習聞的當鋪,是一種以經營動產抵押借貸為主的金融行業?!睏蠲D遇在其所著《中國典當業》一書中認為:“典當,以金錢供貿易,以利息為盈余,與窮民以資金之融通的“平民金融機關”,其營業性質即銀行之抵押放款也,為銀行錢莊之輔助機關?!?/p>


        關于什么是典當,我們還是以現行法律為依據,對典當進行界定。商務部《典當管理辦法》第三條的規定:“本辦法所稱典當,是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行,交付一定比例費用,取得當金,并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為?!钡谌畻l規定:“當票是典當行與當戶之間的借貸契約?!?/p>


        《商務部辦公廳關于新疆昌吉州百惠典當有限責任公司房屋抵押典當糾紛有關問題的意見》(商辦建函[2007]55號)直接將典當行界定為:典當行是經國家批準設立,以抵押和質押方式向企業和個人提供融資服務的特殊企業。


        另外,根據《典當行管理條例(征求意見稿)》的規定:“本條例所稱典當業務,是指當戶將其財產作為當物質押或者抵押給典當行,典當行向當戶發放當金,雙方約定由當戶在一定期限內贖回當物的融資業務?!?/p>


        根據上面的規定,我們可以得出如下結論:典當法律關系從實質上講就是有抵押擔?;騽赢a(財產權利)質押擔保的借貸法律關系,只是在債權實現方式上相對于一般借貸關系有所區別(絕當)。典當的實質表現在四個方面:


        第一,典當法律關系的實質是借貸法律關系;


        第二,典當法律關系的成立和生效必須有抵押擔?;騽赢a(財產權利)質押擔保,典當法律關系是建立在當物的基礎之上的,典當行不允許純信用放款,典當關系成立和生效必須有當物;


        第三,典當行將資金出街給當戶是以收取利息和綜合服務費為目的;


        第四,典當行是國家特許從事典當質押放款和抵押放款業務的特殊企業法人。


        典當關系的八大要素


        根據上面的分析,典當法律關系的實質是有有抵押擔?;騽赢a(財產權利)質押擔保的借貸法律關系,在這層法律關系中,典當行為出借人,當戶為借款人。一般認為,典當業務包含當戶、當金、當期、贖當、息費、用途、還款來源、當物等八個要素。


        要素一當戶

        通常是指將一定的動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產(房屋)作為“當物”抵押給典當行而換取相應當金(典當借款)的人,也稱交當人、出當人或出質人,俗稱借款人。當戶可以是自然人個人,也可以是企事業單位或團體組織。



        注意事項:


        1、典當行要嚴格按規定對借款人主體資格進行調查,對企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶申請貸款的必須到工商部門或主管機關調查工商注冊登記情況;


        2、對自然人申請貸款的要調查是否具有完全民事行為能力;


        3、核對法人代表和自然借款人身份證明;


        4、典當行應避免向國家限制或禁止性行業放款;


        5、針對不同產品設計清晰明確的準入條件;


        要素二當金


        當金,又稱典金、當價,當本。指交當人將當物質押或抵押給典當行后,典當行依據當物的實際估價按照一定比例支付給交當人一定金額的款項。典當行應該在充分考慮當戶融資需求、借款用途、還款能力、提供當物的價值、資信狀況等的基礎上決定當金額度。額度應當適度,應與當戶的償債能力和實際需求相匹配,超過其實際償債能力或實際需求或額度不夠都存在風險。超額貸款,當戶可能會挪用貸款,挪用難收,不足額,客戶有可能無法完成項目或尋求其他高息借款,風險同樣很大。


        要素三當期


        期即典當期限,指典當行與當戶在當票或典當合同中約定交當人付清當金,支付當息費用、贖回當物的時間。當期應根據借款種類、借款性質、借款用途來確定。在典當借款合同中,當事人訂立借款期限條款必須詳細、具體、全面、明確,以確保合同的順利履行,防止產生合同糾紛。


        典當期限由雙方約定,按照《典當管理辦法》第三十六條的規定,最長不得超過6個月。


        要素四綜合費及費率


        典當行向當戶收取的費用包括利息和綜合服務費兩部分。


        按照《典當管理辦法》的規定,典當當金利率,按中國人民銀行公布的銀行機構6個月期法定貸款利率及典當期限折算后執行。典當當金利息不得預扣。


        典當綜合費用包括各種服務及管理費用。其中,動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的42‰。房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的27‰。財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金的24‰。當期不足5日的,按5日收取有關費用。


        關于綜合服務費及利息的收取,應遵循如下原則:


        1、遵循風險定價的基本原則;


        2、核實當戶資金需求,對當戶資金需求量以及真正需求時間進行相對準確的計算;


        3、根據典當行自身的實際情況做好成本核算,計算出資金成本,營業成本,資本的目標利潤。;


        4、做好違約率和違約損失率的統計,以核算標準貸款違約風險補償率,實時更新數據。;


        5、根據貸前現場調查的結果,確定是否具有可貸性,針對準備發放貸款的目標客戶,核算其貸款違約風險補償率。


        要素五贖當


        指交當人(當戶)在約定的當期內,歸還當金和利息,結清費用、取回當物的行為。按照《典當管理辦法》第三十九條的規定:“典當期內或典當期限屆滿后5日內,經雙方同意可以續當,續當一次的期限最長為6個月。續當期自典當期限或者前一次續當期限屆滿日起算。續當時,當戶應當結清前期利息和當期費用?!?/p>


        根據四十條的規定:“典當期限或者續當期限屆滿后,當戶應當在5日內贖當或者續當。逾期不贖當也不續當的,為絕當。當戶于典當期限或者續當期限屆滿至絕當前贖當的,除須償還當金本息、綜合費用外,還應當根據中國人民銀行規定的銀行等金融機構逾期貸款罰息水平、典當行制定的費用標準和逾期天數,補交當金利息和有關費用?!?/p>


        贖當是當戶的權利還是義務,在目前的司法實踐中有一定的爭議,本平臺未來會對此問題進行專題論述。如果當戶贖當則典當合同的終止。


        要素六當物


        指在當戶和典當行雙方借貸行為中作為債權債務關系擔保的標的物,也稱當品或者押物,主要包括動產、財產權利及房屋三大類。


        分析典當法律關系的實質會發現,當物實際上是當戶為典當行提供的擔保,從借貸關系的角度來看,擔保措施是當戶的第二還款來源,一旦當戶第一還款來源出現問題時,可以起到分散和補償貸款風險的作用,在某種意義上,當物可以說是典當行為自己買的保險!但是,擔保措施作為第二還款來源,雖然分散了貸款風險,但其不能從根本上消除貸款風險,其不能取代對當戶的信用分析。對于動產質押典當來說,處置質押物相對容易,但對于房屋抵押典當和財產權利質押典當來說,一旦當戶的第一還款來源出現問題,典當主張擔保權利往往也不會很順利,會花費一定的人力和物力。


        要素七借款用途


        不同的典當業務有不同的融資用途,我們首先要區分借款需求和借款用途,借款需求和借款用途是相互區別又緊密聯系的兩個概念。借款需求是指借款人由于各種原因造成了資金的短缺,即借款人對現金的需求超過了借款人的現金儲備時,就會產生借款的需求。借款需求指的是借款人為什么會出現資金短缺并需要借款,而借款用途指的是借款的具體去向,它反映借款用于解決哪一方面的資金需要??蛻舻慕杩钣猛臼嵌喾N多樣的,可能是需要購買機器設備,可能是流動資金不足,也可能是用于償還銀行貸款,借新還舊。借款用途應滿足真實、合理、合規、合法等基本要求。


        要素八還款來源


        這里的還款來源指的是第一還款來源,指的是借款人拿什么錢來還我們,這個問題是貸前調查階段最重要的問題。信貸機構需要通過充分的貸前調查獲得真實、詳盡的信息,對借款人的行業情況、經營管理情況、財務狀況進等行分析,分析借款人未來的還款來源是什么,是否具備到期足額準時還款的能力。在進行充分考察和評估的基礎上,合理確定貸款金額、貸款期限、還款方式、擔保方式等要素。


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      19. 濟寧典當行為大家介紹典當行經營規則

        一、典當行不得委托其他單位和個人代辦典當業務,不得向其他組織、機構和經營場所派駐業務人員從事典當業務。


        二、辦理出當與贖當,當戶均應當出具本人的有效身份證件。當戶為單位的,經辦人員應當出具單位證明和經辦人的有效身份證件;委托典當中,被委托人應當出具典當委托書、本人和委托人的有效身份證件。除前款所列證件外,出當時,當戶應當如實向典當行提供當物的來源及相關證明材料。贖當時,當戶應當出示當票。 典當行應當查驗當戶出具的本條第二款所列證明文件。


        三、當物的估價金額及當金數額應當由雙方協商確定。房地產的當金數額經協商不能達成一致的,雙方可以委托有資質的房地產價格評估機構進行評估,估價金額可以作為確定當金數額的參考。典當期限由雙方約定,最長不得超過6個月。


        四、典當當金利率,按中國人民銀行公布的銀行機構6個月期法定貸款利率及典當期限折算后執行。典當當金利息不得預扣。


        五、典當綜合費用包括各種服務及管理費用。


        動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的42‰。


        房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的27‰。


        財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金的24‰。


        當期不足5日的,按5日收取有關費用。


        六、典當期內或典當期限屆滿后5日內,經雙方同意可以續當,續當一次的期限最長為6個月。續當期自典當期限或者前一次續當期限屆滿日起算。續當時,當戶應當結清前期利息和當期費用。


        七、典當期限或者續當期限屆滿后,當戶應當在5日內贖當或者續當。逾期不贖當也不續當的,為絕當。 當戶于典當期限或者續當期限屆滿至絕當前贖當的,除須償還當金本息、綜合費用外,還應當根據中國人民銀行規定的銀行等金融機構逾期貸款罰息水平、典當行制定的費用標準和逾期天數,補交當金利息和有關費用。


        八、典當行在當期內不得出租、質押、抵押和使用當物。質押當物在典當期內或者續當期內發生遺失或者損毀的,典當行應當按照估價金額進行賠償。遇有不可抗力導致質押當物損毀的,典當行不承擔賠償責任。


        九、典當行經營房地產抵押典當業務,應當和當戶依法到有關部門先行辦理抵押登記,再辦理抵押典當手續。典當行經營機動車質押典當業務,應當到車輛管理部門辦理質押登記手續。典當行經營其他典當業務,有關法律、法規要求登記的,應當依法辦理登記手續。


        十、典當行應當按照下列規定處理絕當物品:


        (一)當物估價金額在3萬元以上的,可以按照《中華人民共和國擔保法》的有關規定處理,也可以雙方事先約定絕當后由典當行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當金本息后,剩余部分應當退還當戶,不足部分向當戶追索。


        (二)絕當物估價金額不足3萬元的,典當行可以自行變賣或者折價處理,損溢自負。


        (三)對國家限制流通的絕當物,應當根據有關法律、法規,報有關管理部門批準后處理或者交售指定單位。


        (四)典當行在營業場所以外設立絕當物品銷售點應當報省級商務主管部門備案,并自覺接受當地商務主管部門監督檢查。


        (五)典當行處分絕當物品中的上市公司股份應當取得當戶的同意和配合,典當行不得自行變賣、折價處理或者委托拍賣行公開拍賣絕當物品中的上市公司股份。


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      20. 概念:所謂保單質押貸款,是指投保人在一定條件下,可以以保單為質,向保險公司或者其他金融機構貸款的一種金融業務。目前,我國的保單質押貸款主要有兩種模式:一是投保人把保單直接抵押給保險公司,直接從保險公司取得貸款,如果借款人到期不能履行債務,當貸款本息達到退保金額時,保險公司終止其保險合同效力;二是投保人將保單抵押給銀行或其他金融機構,由銀行或其他金融機構支付貸款給借款人,當借款人到期不能履行債務時,銀行或其他金融機構可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息

        “保單質押典當”需要哪些條件:1、保單類型:一般而言,只有儲蓄型的壽險才能進行質押貸款,而不同的典當行則有自己的制定險種。醫療消費型險種及產險保險等都不可以辦理質押貸款。2、保單年限:對于保單年限,普遍說法是,在審核時,典當行會將保單年限保持在兩年以上。當然,部分典當行亦有不同規定。3、可辦人群:若要申請貸款,申請人首先必須是18-60周歲,有自主行為能力的個人。在濟寧典當行申請時還必須出具投保人、被保險人、受益人的書面承諾,以及保險公司相關證明。4、適用人群:需要提醒的是,由于保單質押貸款開展還不全面,典當行在受理時相當謹慎。當然,不同的典當行在受理時還有貸款金額的限制。5、出質人(投保人)提供同意質押的書面承諾即《保單質押協議書》。6、出質人(投保人)必須提供質押保單被保險人、受益人(若被保險人、受益人無民事行為能力,此條由其監護人執行)簽字同意質押的書面證明。7、出質人(投保人)未拖欠保險費,即在一次性交清保費時,已經繳清,在分期繳納保費時,最近一期保險費已繳清。房產典當,汽車典當


      21. 針對濟寧典當行發展中存在的問題,濟寧典當行的下步發展方向:(一)樹立以金融理念經營典當的思想

                以金融的理念開展典當業務,突破僅以當物的足值性和變現能力為主要考察指標的傳統經營思路,關注中小微企業自身的運營狀況、資產負債結構、現金流量、資信情況、行業發展前景、宏觀經濟及政策影響等,即弄清客戶的還款能力,為客戶提供小額、快捷的個性化服務。


                (二)進行正確的市場定位

                典當處于金融鏈的最末端,要還原典當對銀行業拾遺補缺的地位和作用,回歸提供小額、短期融資服務主業的本源屬性。摒棄“規模經營單筆業務必須大”的觀念,根據典當業的特點,樹立“總筆數多,萬木成林”的觀念。因此,要細分市場,以小額業務為主,發揮“周期短、金額小、流程快、處置易、需求頻、風險小”的特點和“濟困救急”的作用,不盲目貪大求全。這也是響應政府普惠金融的號召,以及履行國企社會責任的表現。


                (三)提高流動性風險控制能力

                項目合同簽訂前,做好盡職調查,強化以借款用途、還款來源為重點的金融眼光甄別項目的可行性,合同履行過程中,做好包括跟進借款企業運營情況等方面的貸后管理工作,做到未雨綢繆、預防風險的發生。一旦發現有不良風險形成后,積極催收、果斷處置,同時加強資產重組等報表業務的學習和開展,高效推進不良項目處置,控制流動性風險、提高資本使用效率。


                (四)融合民營和國有優勢

                把民營典當的操作靈活、掉頭快的優勢與國有典當的資本雄厚、人才優秀、管理先進等優勢相結合,取人之長、補己之短,更加強化國有典當優勢,從而占據市場主導地位。


                (五)以創新精神驅動業務發展

                1.業務品種創新。去房地產化,在股權、房屋、機動車、應收賬款等基礎上擴展更多的業務品種,幫助中小微企業能夠運用更多的質、抵押物品解決短期資金之需。不斷開發總部基地、經濟開發區、產業鏈、辦公園區、寫字樓、以及經紀人等新業務。

                2.服務方式創新。避免因服務方式單一導致業務的流失,在符合放款條件的前提下,采用創新的服務方式,如利用“互聯網+”新業態,開展“互聯網+典當業務”,去掉柜臺交易的歷史烙印,賦予時代的生機,既增加業務渠道,同時進一步展現了企業形象、提高企業知名度。

                3.融資手段創新。打破銀行融資難的瓶頸,通過P2P平臺、資產證券化、下屬承資企業向集團關聯公司借款等各種渠道獲得融資。但是融資一定要守住底線,堅決抵制非法集資。

                不論在何種經濟環境下,典當行業的整體出路都在廣大的中小微企業這片“藍?!敝?,這已然成為行業發展的必然趨勢,國有典當公司也不例外。通過精準的市場定位、高效率的運轉機制、強有力的風險控制,保障業務開展的穩定性、持續性和可復制性,將有助于國有典當公司健康平穩發展以及規?;?、連鎖化發展愿景的實現


      22. 快速鏈接
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